一部智能手機(jī)搞定“衣食住行用游購(gòu)”，如果放在十年前，這樣的生活恐怕只存在于想象，如果放在十五年前，恐怕就是天方夜譚。但如今，“數(shù)字化生活”已經(jīng)成為中國(guó)超過(guò)10億居民的日常。今天，全球每?jī)晒P移動(dòng)支付交易，就有一筆是發(fā)生在中國(guó)。而作為“移動(dòng)支付之省”和“數(shù)字生活新服務(wù)水平”全國(guó)排名第一的省份，數(shù)字科技早已刻入浙江發(fā)展的“基因”，不斷探索前行，并向全國(guó)乃至全球輸出浙江數(shù)字化改革的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)。其中，螞蟻集團(tuán)所推動(dòng)的移動(dòng)支付創(chuàng)新為行業(yè)樹(shù)立了榜樣。

從二維碼開(kāi)始，移動(dòng)支付啟航

“走在前列，干在實(shí)處，勇立潮頭”，移動(dòng)支付的變革，正是浙江人勇于創(chuàng)新的實(shí)干精神的集中體現(xiàn)。早在2012年6月，手機(jī)就已成為中國(guó)網(wǎng)民上網(wǎng)的最大終端，但在支付方式上，當(dāng)時(shí)的中國(guó)仍然是“現(xiàn)金為王”。在用戶(hù)側(cè)，移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景局限于電子商務(wù)，大部分用戶(hù)無(wú)法在商超、交通、就醫(yī)、公共服務(wù)等場(chǎng)景使用移動(dòng)支付；在商戶(hù)側(cè)，國(guó)內(nèi)當(dāng)時(shí)每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的POS終端數(shù)僅為美國(guó)的五分之一，加上POS終端的高昂成本，導(dǎo)致銀行卡收款門(mén)檻過(guò)高，移動(dòng)支付難以發(fā)展。

(資料圖)

這種情況在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍的浙江首先發(fā)生了改變。走在時(shí)代浪潮前言的浙江人，早早開(kāi)始了對(duì)移動(dòng)支付的探索。得益于快速發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和有效的監(jiān)管引導(dǎo)，2004年誕生于浙江杭州的支付寶，成為了快捷支付、掃碼支付、刷臉支付等創(chuàng)新支付形式的首創(chuàng)者，是螞蟻集團(tuán)旗下的核心產(chǎn)品。

2009年，支付寶開(kāi)始了對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的探索，并推出第一版手機(jī)客戶(hù)端；2011年試點(diǎn)條形碼支付并推出國(guó)內(nèi)首個(gè)二維碼支付解決方案；2013年正式推出支付寶錢(qián)包；2017年，上線基于二維碼支付技術(shù)的“收錢(qián)碼”功能。這種面對(duì)面轉(zhuǎn)賬的功能，進(jìn)一步降低了商家二維碼收款的門(mén)檻。商家只需向支付寶申請(qǐng)或自行打印一張轉(zhuǎn)賬二維碼，在交易時(shí)讓客戶(hù)掃一掃，就可以輕松完成付款，幾乎無(wú)成本的“收錢(qián)碼”被小吃店、路邊攤、水果店、雜貨鋪等眾多小微商家采用。

基于數(shù)字化服務(wù)積累的數(shù)據(jù)，支付寶面向小微商家推出“三零服務(wù)”，即平臺(tái)通過(guò)提現(xiàn)免費(fèi)、被盜全賠、免費(fèi)權(quán)益等為小微商家降本提效，在提升便利性的同時(shí)，進(jìn)一步打消了商家使用支付寶的顧慮，移動(dòng)支付開(kāi)始真正普及。

公開(kāi)信息顯示，早在2017年，支付寶就憑借自研的“網(wǎng)絡(luò)交易支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)鍵技術(shù)及其應(yīng)用”獲得國(guó)家科學(xué)技術(shù)進(jìn)步獎(jiǎng)二等獎(jiǎng)，是獲該獎(jiǎng)項(xiàng)的唯一一家互聯(lián)網(wǎng)公司。在智能風(fēng)控技術(shù)的護(hù)航下，支付寶2021年資損率低于億分之0.98，遙遙領(lǐng)先于PayPal等國(guó)際同行。

移動(dòng)支付為消費(fèi)者帶來(lái)全新數(shù)字生活體驗(yàn)的同時(shí)，也惠及廣大民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)，并拓展了消費(fèi)場(chǎng)景與消費(fèi)空間。支付寶首創(chuàng)的掃碼支付不僅讓中小商家的經(jīng)營(yíng)成本大幅降低，還為商家數(shù)字化經(jīng)營(yíng)提供了多種好用不貴的數(shù)字化產(chǎn)品，助力商家實(shí)現(xiàn)包括在線點(diǎn)單、外賣(mài)到家、紅包折扣、電子會(huì)員卡、數(shù)字消費(fèi)券、直播等功能，從而打通線上線下經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，累計(jì)惠及超過(guò)8000萬(wàn)商家。

從支付開(kāi)始，重塑新生活

從“數(shù)字浙江”到數(shù)字經(jīng)濟(jì)“一號(hào)工程”，再到數(shù)字化改革，浙江利用數(shù)字技術(shù)打造數(shù)字生活新服務(wù)的步伐從不停歇，生長(zhǎng)于此的螞蟻集團(tuán)，與浙江共同見(jiàn)證，共同成長(zhǎng)。作為一家本土科技企業(yè)，螞蟻集團(tuán)積極參與到“數(shù)字浙江”轉(zhuǎn)型升級(jí)的進(jìn)程中，與浙江當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)、合作伙伴、商家一同攜手，不斷助力零售、餐飲、政務(wù)、醫(yī)療、出行、文旅等行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2020年，《深化數(shù)字浙江建設(shè)2020年工作要點(diǎn)》明確指出，推動(dòng)城市大腦在交通、平安、城管、市政公用、環(huán)保、文旅等領(lǐng)域的綜合應(yīng)用，形成一批新型智慧城市應(yīng)用新標(biāo)桿。例如，浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng)一體化平臺(tái)“浙里辦”在支付寶開(kāi)通小程序通道以來(lái)，為市民和企業(yè)提供超過(guò)1700項(xiàng)服務(wù)，在涉企事項(xiàng)上達(dá)到“一事、一窗、一次”效果，提高居民獲得感和滿(mǎn)意度，改善中小企業(yè)營(yíng)商環(huán)境，目前已有超過(guò)1000萬(wàn)人使用“浙里辦”移動(dòng)政務(wù)平臺(tái)，享受到數(shù)字政務(wù)帶來(lái)的便利。

特別是浙江實(shí)施數(shù)字化改革以來(lái)，政府通過(guò)數(shù)字化、智能化運(yùn)行，深化“數(shù)字浙江”建設(shè)，提高服務(wù)百姓的能力和效率。作為數(shù)字開(kāi)放平臺(tái)，支付寶努力做好相應(yīng)的技術(shù)支持與保障工作。以在線醫(yī)療為例，過(guò)去就醫(yī)者面臨掛號(hào)時(shí)間長(zhǎng)、候診時(shí)間長(zhǎng)、繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)、問(wèn)診時(shí)間短這“三長(zhǎng)一短”問(wèn)題。如今，就醫(yī)者可以通過(guò)支付寶在線預(yù)約掛號(hào)，線上結(jié)算，并且在付款環(huán)節(jié)與當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險(xiǎn)打通，節(jié)省就醫(yī)時(shí)間一半以上，目前已有超過(guò)100萬(wàn)人使用支付寶小程序“浙江省電子健康卡”享受到了智慧醫(yī)療服務(wù)；以智慧交通為例，“一碼通乘”等移動(dòng)支付方案正在加大覆蓋面的廣度與深度，包括在各地的公交、高速、地鐵上落地與互通，支付寶已實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角26座主要城市的地鐵掃碼乘車(chē)；再以數(shù)字政務(wù)為例，通過(guò)線上實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)、查詢(xún)、提取公積金等，對(duì)全國(guó)各地群眾而言已成為家常便飯，全國(guó)多地已通過(guò)“一網(wǎng)通辦”小程序，實(shí)現(xiàn)了“讓群眾最多跑一次”。

自新冠肺炎疫情爆發(fā)以來(lái)，為了帶動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，浙江首創(chuàng)通過(guò)支付寶平臺(tái)發(fā)放的數(shù)字消費(fèi)券，助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)，提振消費(fèi)信心，見(jiàn)效顯著。

今年國(guó)慶前夕，全國(guó)千萬(wàn)商家聯(lián)合支付寶啟動(dòng)“金秋消費(fèi)節(jié)”。超8千商家、機(jī)構(gòu)用支付寶小程序派優(yōu)惠，覆蓋餐飲零售等行業(yè)。此外，支付寶還上線“流量加油包”等，助力商家更好經(jīng)營(yíng)。

今年6月以來(lái)，杭州出臺(tái)了一系列促消費(fèi)、穩(wěn)增長(zhǎng)的政策措施，杭州市先后已發(fā)10輪消費(fèi)券，總計(jì)發(fā)放5.5億元，直接帶動(dòng)消費(fèi)超60億元，有效促進(jìn)了杭州消費(fèi)市場(chǎng)的復(fù)蘇回暖。可見(jiàn)，消費(fèi)券拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的杠桿效應(yīng)十分凸顯。2020年3—4月，杭州市政府率先通過(guò)支付寶平臺(tái)分4期發(fā)放數(shù)字消費(fèi)券，消費(fèi)者申領(lǐng)后，在符合要求的商家使用支付寶進(jìn)行付款時(shí)，會(huì)自動(dòng)使用數(shù)字消費(fèi)券抵扣金額。數(shù)字消費(fèi)券受到廣大市民的熱烈歡迎，上線僅幾分鐘即被一搶而空，首期發(fā)放的數(shù)字消費(fèi)券在有效期內(nèi)核銷(xiāo)比例達(dá)70.2%。目前，支付寶承接了全國(guó)超過(guò)200個(gè)城市和縣區(qū)的數(shù)字消費(fèi)券發(fā)放。按核銷(xiāo)金額計(jì)算，數(shù)字消費(fèi)券的杠桿效應(yīng)為8倍（即每1元數(shù)字消費(fèi)券能拉動(dòng)8元消費(fèi)），7天內(nèi)的核銷(xiāo)率達(dá)到62%，對(duì)于消費(fèi)的拉動(dòng)作用遠(yuǎn)好于傳統(tǒng)現(xiàn)金、紙質(zhì)消費(fèi)券。

政府和商家借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量效應(yīng)和數(shù)字服務(wù)能力，帶動(dòng)本地消費(fèi)增長(zhǎng)這種創(chuàng)新模式被越來(lái)越多的省市地方單位效仿。

與此同時(shí)，2020年2月9日，杭州市余杭區(qū)率先推出“健康碼”，螞蟻集團(tuán)也在第一時(shí)間組建技術(shù)專(zhuān)班參與其中，2月11日，杭州市“健康碼”和浙江省“健康碼”相繼上線，項(xiàng)目從設(shè)計(jì)到落地僅用了7天時(shí)間，為疫情期間民眾出行和復(fù)工復(fù)學(xué)提供了有力保障。

移動(dòng)支付在助力縮減我國(guó)城鄉(xiāng)差異化方面的“功效”也很明顯。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異化的問(wèn)題，在電子支付、尤其是移動(dòng)支付的發(fā)展下有所改善。與以往新生事物在城市更熱的局面不同，移動(dòng)支付并未呈現(xiàn)明顯的城鄉(xiāng)差異。益索普數(shù)據(jù)顯示，2019年三季度，移動(dòng)支付在一線、二線、三線城市的用戶(hù)滲透率分別為96.4%、96.7%和97.4%，各級(jí)城市移動(dòng)支付普及率幾乎持平。

移動(dòng)支付打破了“胡煥庸線”，讓數(shù)字普惠成為可能，越來(lái)越多的小微商家加入到數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大浪潮里。

2020年，支付寶App的運(yùn)營(yíng)主體支付寶（杭州）信息技術(shù)有限公司被認(rèn)證為浙江省高新技術(shù)企業(yè)，全球?qū)＠暾?qǐng)總量近8000件。

從浙江開(kāi)始，奔赴全世界

浙江是螞蟻集團(tuán)打造以移動(dòng)支付為主的數(shù)字金融服務(wù)的起點(diǎn)，在這里，支付寶收獲了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并有了走出國(guó)門(mén)的信心。從2013年起，支付寶開(kāi)始了“出海”嘗試，多元接入全球市場(chǎng)和多維場(chǎng)景，助力中國(guó)游客一部手機(jī)游全球，支付寶的服務(wù)逐漸遍及全球超過(guò)56個(gè)國(guó)家和地區(qū)，廣泛覆蓋衣、食、住、行、游、購(gòu)、玩、退稅等多維場(chǎng)景，讓眾多全球商家更好地服務(wù)中國(guó)游客。

2015年開(kāi)始，支付寶通過(guò)“戰(zhàn)略投資+技術(shù)分享”等形式，在印度、韓國(guó)、泰國(guó)、菲律賓、香港、印度尼西亞、馬來(lái)西亞、巴基斯坦、孟加拉國(guó)等國(guó)家與地區(qū)，支持海外合作伙伴建立了9個(gè)本地電子錢(qián)包，這些當(dāng)?shù)匕妗爸Ц秾殹?，絕大部分都已成長(zhǎng)為當(dāng)?shù)貜V受歡迎的電子錢(qián)包，成為當(dāng)?shù)厝耸走x和常用的數(shù)字支付方式，助力東南亞和南亞用更普惠的方式跨越“卡時(shí)代”。其中，印度Paytm、韓國(guó)KakaoPay等還成功實(shí)現(xiàn)了上市，實(shí)現(xiàn)了更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

2020年9月，已經(jīng)正式更名的螞蟻集團(tuán)發(fā)布了“Alipay+”全球跨境支付和技術(shù)解決方案。這一創(chuàng)新解決方案支持包括電子錢(qián)包和手機(jī)銀行等在內(nèi)的幾十種數(shù)字支付方式，助力全球百萬(wàn)商戶(hù)與數(shù)億亞洲消費(fèi)者無(wú)縫連接。

經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，螞蟻集團(tuán)從服務(wù)中國(guó)人出境游、到協(xié)助海外合作伙伴“打造”錢(qián)包、到嘗試“打通”錢(qián)包跨境，服務(wù)亞洲消費(fèi)者的需求，跨境業(yè)務(wù)不斷升級(jí)邁進(jìn)。

與此同時(shí)，螞蟻集團(tuán)致力于打造世界領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)，進(jìn)一步將金融科技產(chǎn)品和能力打造成“開(kāi)源移動(dòng)支付科技平臺(tái)”，向更多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)輸出開(kāi)源移動(dòng)支付科技解決方案，使得錢(qián)包合作伙伴不僅可以在螞蟻開(kāi)源平臺(tái)上開(kāi)發(fā)本地特色應(yīng)用，并在螞蟻的技術(shù)培訓(xùn)體系下，培養(yǎng)自身成熟的錢(qián)包研發(fā)團(tuán)隊(duì)，使得錢(qián)包可以不斷發(fā)展。

除支付等業(yè)務(wù)系統(tǒng)外，螞蟻集團(tuán)還可根據(jù)客戶(hù)需求提供eKYC（electronically Know Your Customer，以電子方式了解您的客戶(hù)）、風(fēng)控安全、用戶(hù)隱私保護(hù)等更豐富的技術(shù)方案，并帶來(lái)云原生（Cloud Native architecture）、高并發(fā)、高可用等先進(jìn)的技術(shù)特性。這些技術(shù)在行業(yè)內(nèi)均具備創(chuàng)新性和領(lǐng)先性。以eKYC在線核身技術(shù)（online Identification Verification）為例，在過(guò)去兩年的疫情期間，螞蟻集團(tuán)助力菲律賓的Gcash發(fā)放了3.32億美元政府補(bǔ)貼，為超過(guò)200萬(wàn)人提供經(jīng)濟(jì)援助；助力印尼的DANA發(fā)放了13.5億美元；助力孟加拉國(guó)的BKash為500萬(wàn)個(gè)家庭實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)。2021年螞蟻eKYC解決方案以最高分獲得了IDC全球金融科技大獎(jiǎng)的真實(shí)價(jià)值獎(jiǎng)。

“出?！钡倪^(guò)程中，螞蟻集團(tuán)也積極將“浙江經(jīng)驗(yàn)”分享到更多的發(fā)展中國(guó)家和市場(chǎng)。2018年，螞蟻集團(tuán)聯(lián)合國(guó)際金融公司IFC牽頭發(fā)起數(shù)字科技人才公益項(xiàng)目“10x1000 科技普惠計(jì)劃”。該項(xiàng)目致力于長(zhǎng)期為發(fā)展中市場(chǎng)培養(yǎng)數(shù)字科技人才，承諾在10年內(nèi)，每一年為新興市場(chǎng)培訓(xùn)1000名科技領(lǐng)軍者，通過(guò)聚焦全球金融科技領(lǐng)域的知識(shí)分享和交流學(xué)習(xí)，特別是汲取中國(guó)廣闊的市場(chǎng)開(kāi)放經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)這些國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，通過(guò)人才驅(qū)動(dòng)助力當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會(huì)數(shù)字化升級(jí)。目前這一開(kāi)放的平臺(tái)和社區(qū)已陸續(xù)吸引了聯(lián)合國(guó)非洲經(jīng)濟(jì)委員會(huì)、聯(lián)合國(guó)糧食計(jì)劃署、世界經(jīng)濟(jì)論壇等31個(gè)國(guó)際組織和機(jī)構(gòu)加入。2021年，雖在疫情期間，仍有來(lái)自66個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1067名學(xué)員完成全部線上培訓(xùn)內(nèi)容，順利結(jié)業(yè)。這些學(xué)員80%來(lái)自東南亞和南亞，23%來(lái)自中小微企業(yè)。多數(shù)學(xué)員已逐步成為當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。

經(jīng)過(guò)近17年的發(fā)展，螞蟻集團(tuán)在移動(dòng)支付領(lǐng)域突破和錘煉出一大批核心關(guān)鍵技術(shù)。例如，在安全方面，支付寶通過(guò)人工智能風(fēng)控引擎，可在0.1秒時(shí)間內(nèi)從多個(gè)維度、上百個(gè)風(fēng)險(xiǎn)模塊對(duì)用戶(hù)的每筆交易進(jìn)行安全掃描。目前支付寶用戶(hù)資損率（即資金被盜而產(chǎn)生損失的比率）降低至千萬(wàn)分之一以?xún)?nèi)，與PayPal的千分之二相比低四個(gè)數(shù)量級(jí)。在計(jì)算方面，支付寶目前已實(shí)現(xiàn)以分布式架構(gòu)為基礎(chǔ)的全技術(shù)棧能力，其中金融級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)OceanBase和分布式中間件SOFA等均已在全球范圍內(nèi)取得領(lǐng)先，從而得以平穩(wěn)支撐高速增長(zhǎng)中的海量交易。

2021年12月，浙江省委書(shū)記袁家軍在全省數(shù)字化改革大會(huì)上強(qiáng)調(diào)，數(shù)字化改革是新發(fā)展階段全面深化改革的總抓手。要對(duì)標(biāo)國(guó)際一流、國(guó)內(nèi)先進(jìn)，著力構(gòu)建系統(tǒng)配套、遠(yuǎn)期和近期相銜接、定性和定量相結(jié)合的數(shù)字化改革工作體系。螞蟻集團(tuán)作為浙江首批“數(shù)字工廠”標(biāo)桿企業(yè)，將繼續(xù)加大平臺(tái)開(kāi)放力度和創(chuàng)新技術(shù)研發(fā)，為浙江提升數(shù)字政務(wù)效率、促進(jìn)民生消費(fèi)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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