導讀：1月29日，有網友反映，春節(jié)前分期樂為了強制逾期上岸，偽造法院文件的手段向其家里人通訊錄發(fā)送信息，讓人大跌眼鏡。分期電商的日子并不好過，背后的問題也日漸暴露出來。

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出品｜網經社數字零售部

作者｜舒舒

題圖｜網經社

近年來受大環(huán)境及疫情影響，消費者的“錢包”捂得更緊了，在金融消費上會更加謹慎，分期電商也在尋求出路。那么分期電商何去何從?

一、強制逾期上岸用戶不堪其擾

網友稱，年前的事了，分期樂給整了出這個，發(fā)給通訊錄家里人。這一眼假的東西到處亂發(fā)，偽造法院文件的手段也不知道大家見過沒見過。

網經社注：圖片采集自網絡

“助貸”這塊曾是互金平臺的香餑餑，隨著監(jiān)管態(tài)度的逐漸趨嚴，也逐漸淡化了。如今走到這般境地不禁讓人唏噓。

二、存增長疲軟態(tài)勢尋求出路

數據顯示，樂信在第三季度營收27億元，同比下降10%。前三季度，樂信營業(yè)收入為68.16億元，同比下降25.77%。

樂信凈利潤2.75億元，同比下降52.6%，調整后凈利潤為3.3億元。前三季度凈利潤為5.25億元，同比下降74.76%。

樂信無論是營收還是凈利潤都持續(xù)下滑四個季度，呈現(xiàn)疲軟態(tài)勢。而從樂信三季度財報中也能窺見分期電商的發(fā)展現(xiàn)狀，在經營能力、口碑、市場競爭、監(jiān)管等重重困境下，分期電商必須要不斷尋找新的發(fā)展路徑。

在轉型過程中，樂信更加聚焦輕資產，并且瞄準“小B”市場機遇，未來小“B”市場或成為樂信的重要發(fā)展方向，是否能成為新增長曲線，還有待市場檢驗。

除了樂信，趣店也是如此。主營業(yè)務在不斷收縮，從現(xiàn)金貸到互金，然后相繼做了大白汽車、萬里目電商、萬里目少兒等項目，但這些項目均不成功。

在這樣的情況下趣店核心競爭力漸失，急需開拓新路徑，下注預制菜。去年七月，羅敏再度高調入局預制菜。憑借上市公司 CEO 直播帶貨的噱頭和一分錢送酸菜魚的優(yōu)惠活動，趣店預制菜的抖音直播間吸引來了眾多網友關注。然而，趣店預制菜走紅不久后很快熄火，不少網友將羅敏早期從事校園貸的經歷挖出，一時間羅敏及趣店預制菜在互聯(lián)網上的口碑急速下滑。最終該項目也以失敗告終。分期電商在尋求出路的道路上任重道遠。

三、背后問題頻現(xiàn)列金融科技投訴榜首位

分期電商暴露的問題越來越多，在用戶體驗上也不盡如人意。據網經社“電數寶”電商大數據庫（DATA.100EC.CN）顯示，2022年“分期樂”共獲得19次消費評級，其中11次獲“不建議下單”評級；7次獲“建議下單”評級；2022年整體消費評級為“謹慎下單”。

而2022年，“分期樂”還疑似存在信息泄露、霸王條款、網絡欺詐、惡意罰款、售后服務、商品質量、貨不對板等問題。

根據“電訴寶”2022年受理的金融科技領域用戶有效投訴顯示(依據投訴量排行)，分期樂排名第一位，其他被投訴的類似平臺依次為：微薄利、來分期、拍拍貸、你我貸、有錢花、支付寶、京東金融、還唄、捷信金融、度小滿有錢花、省唄、58好借、蘇寧金融、360借條、豆豆錢、攜程金融、天星金融、海爾消費金融、愛用商城、融易優(yōu)選、新橙優(yōu)品、小滿小額、翼支付、百度錢包、招商銀行、招聯(lián)金融、時光分期、koo錢包、建行善融商城、玖富萬卡、中郵消費金融。

四、弊端待解分期電商前景幾何？

隨著互聯(lián)網的發(fā)展，居民的消費方式發(fā)生了巨大的改變，網上購物已成為人們日常生活的一個重要組成部分，而直播的興起，更是刺激了人們的購買欲。有了需求，就有了市場，隨著金融領域的變革，分期電商也就應運而生。它解決消費者在錢上的燃眉之急，便利方便的同時，也處處有坑。

網經社電子商務研究中心特約研究員、上海融孚律師事務所程亮律師表示，分期電商體現(xiàn)出電商與消費金融的結合，通過分期付款的方式，讓消費者購買到心儀的產品，在一定程度上能夠緩解一部分消費者群體的資金緊張，促進電商交易的進行。但分期電商本身也存在一定弊端，例如容易使消費者產生錯誤判斷，高估自己的消費能力，一旦無法按期還款，可能會對自身征信產生影響；部分分期付款還會產生手續(xù)費、利息等費用，消費者實際支付的費用比一次性支付的費用要多。

另外，程亮則表示，分期電商實際上是電商與消費金融的結合，因此，對分期電商的規(guī)范和監(jiān)管，既要符合電子商務的相關法律法規(guī)規(guī)定，包括平臺資質與經營管理、消費者權益保護、個人信息保護等相關法律法規(guī)，也要符合互聯(lián)網金融的相關監(jiān)管規(guī)定，特別是對互聯(lián)網金融借助于電商平臺這一特殊場景下的監(jiān)管規(guī)定。

對于分期電商的前景，程亮律師則認為，隨著國民經濟的發(fā)展，提前消費的觀念逐漸深入人心，分期電商順應了這一潮流而蓬勃發(fā)展；同時，區(qū)塊鏈、大數據、云技術等技術的發(fā)展，也為分期電商的發(fā)展提供風險監(jiān)控、數據檢測等進一步的技術支持。從這些角度來看，分期電商應該會進一步前進。但不得不正視的是，受疫情和經濟大環(huán)境變化的影響，理性、謹慎的消費理念正在逐漸影響消費者，加之監(jiān)管態(tài)度的逐漸趨嚴，分期電商行業(yè)可能會就此進行重新洗牌，加速淘汰、整合的進度，使得分期電商朝著更加合理、穩(wěn)健的方向發(fā)展。（如果您是業(yè)內人士，歡迎合作咨詢加分析師微信modaiqing166，請務必備注姓名+單位+職務）

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